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Qualitax. 14/09/2018

Revés de la justicia europea al sistema hipotecario español

Conclusiones/ El TJUE dice que deben anularse por completo las cláusulas abusivas y todas sus consecuencias.

sentencia tribunal justicia union europea

No es aún definitivo, pero la justicia europea enfila ya su enésimo revés a la ley hipotecaria española y, por extensión, a los bancos que concedieron este tipo de préstamos, por dejar desprotegidos a los consumidores.

Esta vez el asunto va sobre las cláusulas abusivas que permiten declarar el vencimiento anticipado de un contrato de préstamo hipotecario e iniciar el procedimiento de ejecución que eventualmente acaba en un desahucio.

Según las conclusiones publicadas ayer por Maciej Spuznar, abogado general del Tribunal de Justicia de la UE (TJUE), cuando un juez español declara que una cláusula de este tipo es abusiva, ésta debe anularse por completo y, con ella, todas las consecuencias que desate, incluido el procedimiento de ejecución hipotecaria.

En consecuencia, no sería posible anular sólo el motivo que convierte esta cláusula en abusiva y seguir aplicando el resto de condiciones. Lo contrario contravendría la Directiva sobre las cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores.

Spuznar menciona específicamente el caso de que un sólo impago de una cuota mensual pueda propiciar el vencimiento anticipado del préstamo. La doctrina aplicada hasta ahora por el Tribunal Supremo permitía esa aplicación parcial de la cláusula de vencimiento anticipado si se cumplía alguno de los otros motivos contemplados. Por ejemplo, el impago de varias cuotas mensuales.

Aunque las conclusiones de los abogados generales del TJUE no son vinculantes para los jueces que van a dictar sentencia, estos suelen validarlas en la mayoría de ocasiones (dos terceras partes, según algunos estudios).

El abogado general apunta también que un juez que ha determinado que una cláusula de vencimiento anticipado del préstamo es abusiva no puede continuar con una ejecución hipotecaria escudándose en que esa es una opción más favorable para el consumidor que el inicio de un juicio declarativo.

Hasta ahora, la doctrina del Supremo instaba a proseguir con el desahucio para evitarle al cliente la “acumulación de condenas al pago de las costas procesales en la fase declarativa y en la ejecutiva” y “un incremento de los intereses de demora procesales por el tiempo de duración del procedimiento”.

Spuznar señala que si el juez español estima que el cliente sale más beneficiado con la ejecución hipotecaria, deberá informarle de ello y éste, previa consulta con su abogado, “manifestar su voluntad de no invocar el carácter abusivo y no vinculante de dicha cláusula”.

En diciembre de 2016, el TJUE obligó a la banca española a abonar el importe completo cobrado de más por aplicar cláusulas suelo consideradas abusivas. Hasta entonces, el Tribunal Supremo había limitado esa devolución a unas fechas determinadas y sólo obligaba a reembolsar las cantidades cobradas a partir del 9 de mayo de 2013.

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