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Qualitax. 11/09/2019

El abogado general de la UE abre la puerta a anular hipotecas IRPH

TRANSPARENCIA/ Cree que la fórmula para calcular el IRPH es “compleja y poco transparente” para un consumidor medio. AEB y Ceca destacan que Szpunar no considera el índice “nulo o abusivo”.

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Se avecinan nubarrones para el negocio bancario. El abogado general del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) Maciej Szpunar abrió ayer la puerta a que los jueces anulen aquellas hipotecas vinculadas al IRPH que se comercializaron sin la suficiente transparencia. En su informe de conclusiones previas, Szpunar considera que el mero hecho de que el IRPH sea un índice legal no implica que sea transparente y es partidario de dejar en manos de los tribunales españoles cada caso. Se estima que hay más de un millón de clientes con créditos hipotecarios referenciados al índice IRPH. Este índice de referencia de préstamos hipotecarios es la media aritmética simple de los precios ponderados por el saldo de las operaciones de préstamos con garantía hipotecaria a plazo igual o superior a tres años.

Esta versión del abogado general del TJUE contradice en parte la doctrina que sentó el Tribunal Supremo en diciembre de 2017, cuando avaló el IRPH como índice oficial y consideró que no puede someterse al control de los jueces. Ahora, Szpunar asegura que el IRPH no está excluido del ámbito de la directiva europea de cláusulas transparentes por su “carácter potencialmente abusivo”.

Las conclusiones previas del abogado general, una especie de fiscal, no son vinculantes, pero la decisión definitiva del Tribunal de Justicia de la UE, que se conocerá a finales de año o inicios de 2020, suele ajustarse a ellas. El TJUE ha fallado en el mismo sentido que el abogado general en el 67% de las ocasiones, aunque, por ejemplo, no fue así en el caso de las cláusulas suelo.

Cuestión prejudicial

Luxemburgo, sede del TJUE, examinará la transparencia de las hipotecas ligadas al IRPH a raíz de que el Juzgado de Primera Instancia nº 38 de Barcelona elevara una cuestión prejudicial sobre una demanda de un cliente de Bankia.

El abogado general del TJUE subraya que la normativa española no exigía que una hipoteca variable se ligara a uno de los seis índices oficiales en 2001, cuando se suscribió el préstamo que se ha elevado al tribunal europeo, y entre los que se encontraba el IRPH.

En el caso concreto de Bankia, Szpunar alega que el banco tenía la facultad de definir el tipo de interés variable “de cualquier otro modo”, siempre que resultase claro, concreto y compresible para el cliente. Y contempla que la entidad podría haber utilizado como referencia el euribor, instaurado en España en 1999, pero reconoce que cuando se concedió la hipoteca en cuestión no era uno de los seis índices oficiales. En la demanda interpuesta en el juzgado de Barcelona contra Bankia, el consumidor alega que el uso del IRPH en lugar del euribor supone un sobrecoste de entre 18.000 y 21.000 euros por hipoteca.

El abogado general del TJUE apunta además que la fórmula para calcular el IRPH es “compleja y poco transparente” para un consumidor medio e insta a las entidades a explicar a los clientes la evolución pasada del IRPH para que puedan tomar una decisión “prudente y con pleno conocimiento de causa”.

En este sentido pide a los jueces nacionales que controlen si los bancos informan a los consumidores de las consecuencias económicas de suscribir un préstamo vinculado a este índice. Pero no todo fueron malas noticias para las entidades españolas, que tienen unos 17.500 millones de euros en hipotecas vivas ligadas a este índice. Entre los puntos analizados por el abogado general, AEB y Ceca destacan en un comunicado conjunto que de la valoración de Szpunar sobre Bankia se desprende que el IRPH se comercializó con la exigencia y transparencia impuestas por la directiva europea.

“El hecho de que el IRPH sea un índice de referencia oficial publicado en el BOE permite presumir que a un consumidor medio le resulta relativamente fácil acceder a los sistemas de cálculo de los diferentes índices oficiales y comparar las diferentes opciones que ofrecen las entidades bancarias”, pusieron en valor las patronales entre los puntos anteriores a las conclusiones del abogado general de la UE.

Postura de las patronales

Estos son los principales argumentos que esgrimen las patronales AEB y Ceca para defender las hipotecas vinculadas al IRPH. Puntualizan que el abogado general no considera “nulo o abusivo” ni el índice ni la cláusula que lo incorpora al contrato de préstamo. Otro de los puntos que destacan las patronales bancarias es que Szpunar reafirma que son los tribunales españoles los competentes para analizar caso por caso.

El impacto económico que podría suponer para la banca una sentencia contraria sería de entre 25.000 millones y 37.000 millones, según las asociaciones de afectados. Según OCU, una hipoteca referenciada al IRPH ha pagado entre un 1,5% y un 3% más que otra ligada, por ejemplo, al euribor. El banco de inversión Goldman Sachs, por su parte, eleva una potencial factura económica a hasta 44.000 millones en el peor escenario dependiendo del grado de retroactividad del eventual fallo. La ministra de Economía en funciones, Nadia Calviño, dijo ayer que “no cabe prejuzgar cuál puede ser el impacto final” en la banca y emplazó a esperar a la sentencia, según informa Efe.

Fuente: Expansión.

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